Artykuły dla tagu: ‘oprocentowanie’

Od banku taniej już nie pożyczysz. Kredyty drożeją

Kończą się dobre czasy dla pożyczkobiorców. Po kilkunastu miesiącach szybkiego spadku, będącego rezultatem obniżania stóp przez Radę Polityki Pieniężnej, oprocentowanie kredytów znów zaczyna rosnąć. Z najnowszych statystyk Narodowego Banku Polskiego wynika, że grudzień ubiegłego roku był ostatnim miesiącem, kiedy średnie oprocentowanie kredytów konsumpcyjnych spadło z 13,4 proc. w listopadzie do 13,1 proc.

W styczniu odnotowano już nieznaczny wzrost oprocentowania do 13,2 proc. Kredyty mieszkaniowe, których oprocentowanie podskoczyło w grudniu z 5,1 do 5,2 proc., w styczniu pozostało na niezmienionym poziomie.

Ze zwiększeniem kosztów finansowania pogodzić się muszą również przedsiębiorcy. Średnie odsetki od kredytów dla nich w styczniu wynosiły 7,2 proc. i były aż o 0,4 pkt proc. wyższe niż w ostatnim miesiącu 2013 r.

Chociaż nie ma jeszcze oficjalnych danych z lutego, to można przypuszczać, że koszty kredytów dalej rosną. Wskazywać na to mogą wyliczenia analityków Domu Kredytowego Notus, przygotowane na podstawie ofert banków, sprzedających hipoteki. Wynika z nich, że kredyty mieszkaniowe drożeją już od października ubiegłego roku. Wówczas średnie oprocentowanie kredytu w wysokości 250 tys. zł z 20-proc. wkładem własnym i okresem spłaty 30 lat wynosiło 4,3 proc. W styczniu 2014 r. wzrosło do 4,43 proc., w lutym do 4,44 proc., a obecnie wynosi 4,5 proc.

Drożejące kredyty to efekt dwóch czynników. Po pierwsze rośnie WIBOR, czyli międzybankowa stopa procentowa, po której banki wzajemnie pożyczają sobie pieniądze. Wskaźnik ten stanowi często bazę, na podstawie której banki określają oprocentowanie pożyczanych klientom pieniędzy. Jeżeli stawka pożyczek międzybankowych rośnie, wzrastają także odsetki kredytowe. Na razie wzrosty te są nieznaczne. Obecnie trzymiesięczny WIBOR jest prawie o 0,1 pkt proc. wyższy niż pod koniec ubiegłego roku. Zdaniem analityków wskaźnik będzie jednak rósł szybciej w dalszej części roku, gdy zbliżać się będzie jesień. Większość specjalistów spodziewa się, że właśnie wtedy dojdzie do pierwszej w nowym cyklu podwyżki stóp procentowych NBP. Obecnie widoczne zmiany na rynku to wyprzedzające ruchy przed prognozowanymi decyzjami Rady Polityki Pieniężnej.

Innym czynnikiem wpływającym na wzrost oprocentowania kredytów są rosnące marże kredytowe. Od nich w dużym stopniu zależy oprocentowanie kredytów dla klientów banków. – W przypadku hipotek tendencja ta widoczna jest już od kilku miesięcy – zauważa Michał Krajkowski, analityk DK Notus. Z raportu na temat kredytów mieszkaniowych opublikowanego ostatnio przez Związek Banków Polskich dowiedzieć się można, że od marca ub. roku średnia marża hipotek wzrosła z 1,35 pkt proc. do 1,63 pkt proc. – W kolejnych miesiącach wzrosty może nie będą już tak szybkie, ale wciąż zauważalne. Spodziewam się, że w wyniku zarówno tego, jak i podwyżek stóp oprocentowanie kredytów hipotecznych w przyszłym roku może być nawet o ponad 1 pkt proc. wyższe niż dziś – mówi przedstawiciel DK Notus.

Będzie też rosło oprocentowanie kredytów konsumpcyjnych. – Gdy w górę idą stopy rynkowe, rośnie koszt pieniądza, a to może w sposób naturalny spowodować wzrost cen kredytów konsumpcyjnych dla części klientów – uważa Wioletta Pawińska, kierująca wydziałem kredytów konsumpcyjnych w Millennium. Banki mogą podnieść oprocentowanie, szczególnie w przypadku klientów, którym przed obniżkami stóp procentowych zaoferowano oprocentowanie wyższe niż 16 proc., czyli maksymalny, dopuszczalny dziś przez prawo limit. Wskaźnik ten zależy od stóp banku centralnego – jest czterokrotnością stopy lombardowej. Gdy stopy wzrosną – oprocentowanie automatycznie pójdzie w górę.

Ponadto spora część klientów, mających słabszą historię kredytową, przez spadek maksymalnego limitu miała trudniejszy dostęp do pożyczek w bankach. Instytucje te, ze względu na spodziewane, wyższe ryzyko braku spłaty w tej grupie klientów, mogły niezbyt chętnie udzielać im kredytów. Po wzroście limitu część z tych ludzi może wrócić po finansowanie do banków, ale zapłaci wyższe odsetki. – Nie spodziewam się jednak, by średnia marża na rynku bardzo wzrosła. Nie pozwoli na to konkurencja – uważa Wioletta Pawińska.

Jesienią może dojść do podwyżki stóp procentowych NBP

Jakie są rodzaje odsetek? Sprawdź.


 Odsetki zawsze oznaczają pieniądze – te, które można zyskać lub stracić i zależne to jest od tego, jakie to są odsetki: ustawowe, kapitałowe, karne, maksymalne, zmienne, stałe itp.

Warto więc wiedzieć coś więcej na ten temat, by móc bezpiecznie czytać wszystkie „drobne druczki”.

 

Pamiętaj! Ogólnie rzecz biorąc – odsetki to opłata za udostępnienie pieniędzy.

Płacone są one bankowi jako wynagrodzenie za pożyczenie pieniędzy (gdy raty nie są płacone w terminie, to płaci się więcej), a bank płaci je nam za to, że powierzamy mu nasze oszczędności. Odsetki są również płacone przez osoby, które nie uregulowały w terminie rachunku za gaz lub prąd.

 

Wysokość odsetek

Najczęściej ustalana jest przez strony w umowie. W tej sprawie mają one pewną dowolność, ale jest ona ograniczona jednak przez prawo.

 

Pamiętaj! Minister Finansów określa okresowo tzw. odsetki maksymalne. Dotyczą one zarówno kredytu czy pożyczki, jak również kary za niewykonanie lub nieterminowe wykonanie umowy (są tzw. odsetki karne za zwłokę).

Dla przykładu: gdy strony w umowie określiły wyższą wysokość kary, to klauzula taka będzie nieważna, a poszkodowanemu należą się jedynie odsetki maksymalne, natomiast gdy umowa nie zawiera wcale wysokości odsetek, to strona poszkodowana może domagać się odsetek ustawowych, których poziom wyznaczany jest przez Radę Ministrów.

 

Odsetki wobec państwa

Odrębnie regulowane są nasze zobowiązania wobec państwa, ZUS-u oraz samorządów, czyli wszelkie podatki czy obowiązkowe składki.

Są to tzw. odsetki podatkowe (inna nazwa odsetki budżetowe albo za zwłokę od zaległości podatkowych).

Płacone są wtedy, gdy w terminie nie opłaci się swoich zobowiązań (np. za spóźnienie z zapłatą podatku).

 

Pamiętaj! Działa to także w druga stronę i my także mamy prawo domagać się takich odsetek, gdy np. ZUS nie wypłaci nam w terminie świadczenia.

 

Odsetki kapitałowe

Mówi się o nich w przypadku brania pożyczki lub zakładania lokaty bankowej.

Kwota odsetek od tego samego kapitału różni się zależnie od sposobu ich naliczania. W kontaktach z bankami można spotkać się z następującymi terminami:

  • odsetki proste, które oblicza się od kapitału po upływie określonego okresu (z dołu);
  • dyskonto, to odsetki, które obliczane i pobierane są z góry;
  • odsetki składane, tutaj po umówionym okresie odsetki dolicza się do kapitału i w kolejnym przedziale czasu odsetki oblicza się od kwoty łącznej.

Rozróżnia się też odsetki stałe, gdzie oprocentowanie nie ulega zmianie przez cały czas trwania umowy lub odsetki zmienne, które dotyczą długoterminowych umów (np. kredytów hipotecznych). Wtedy odsetki mogą ulegać zmianom w zależności od wysokości różnych wskaźników międzybankowych – to oprocentowanie zmienne.

Stosuje się też czasem połączenie stałego i zmiennego oprocentowania (np. w przypadku niektórych obligacji skarbowych).

 

Oprocentowanie rzeczywiste

 

Pamiętaj! Oprocentowanie nominalne = odsetki, które są obliczone jedynie od kwoty pożyczki. Nie może ono przekroczyć odsetek maksymalnych 25%.

Ale trzeba tutaj pamiętać o tym, że banki, szczególnie parabanki pobierają dodatkowe opłaty (np. prowizję za przyznanie kredytu, ubezpieczenie).

Trzeba więc zawsze pytać się o oprocentowanie rzeczywiste (rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO). Jest to procentowy stosunek wszystkich kosztów kredytu do pożyczanej kwoty.

Ten, kto udziela kredytu konsumenckiego ma obowiązek podać nam całkowity jego koszt, czyli RRSO.

Pożyczka czy kredyt?


 
Wszyscy mamy swoje cele i marzenia jednak żeby je zrealizować potrzebujemy jednej ważnej rzeczy, a są to PIENIĄDZE. Co większość ludzi robi w takiej sytuacji… oczywiście masz rację , idzie do banku jednego, drugiego, trzeciego itd. i sprawdza najlepsze oferty. Jedni oferują nam kredyt, a inni pożyczkę. Pojawia się pytanie co wybrać, co będzie lepsze dla nas.

Dla większości pożyczka i kredyt to jedno i to samo, jednak są pewne różnice. Sprawdźmy je.
 
 
 
 
Pożyczka gotówkowa

  • Udzielana na dowolny cel.
  • Czas określony – najczęściej do 5 lat.
  • Wyższe oprocentowanie niż dla kredytu.
  • Wysokie RRSO ze względu na brak zabezpieczenia.
  • RSO2) zbliżone jak przy kredycie.
  • Wysokość udzielonej pożyczki zależy od osiąganych dochodów.

Pożyczka z zabezpieczeniem(np.pod hipotekę, samochód)

  • Udzielana na dowolny cel.
  • Czas określony zależny od rodzaju zabezpieczenia oraz wieku pożyczkobiorcy (dla hipotecznej nawet do 30 lat).
  • Niskie RSO(2) i RRSO(1) ze względu na zabezpieczenia.
  • Wysokość udzielonej pożyczki zależy od osiąganych dochodów, wartości zabezpieczenia, wieku pożyczkobiorcy.

Kredyt

  • Kredyt udzielany jest na określony cel (np. zakup sprzętu RTV, mieszkania, domu, samochodu, maszyn, inwestycję, spłatę innych zobowiązań itp.)
  • Czas ograniczony zależny od celu kredytowania.
  • Niskie RSO2) i RRSO1) ze względu na zabezpieczenia.
  • Wysokość udzielonej pożyczki zależy od osiąganych dochodów, wartości zabezpieczenia, wieku pożyczkobiorcy.

Podsumowanie

Idąc do banku po pieniądze powinniśmy zadać sobie pytanie „NA JAKI CEL PRZEZNACZYMY PIENIĄDZE?”, jeśli to będą wakacje to musimy liczyć się z wyższymy kosztami pożyczki, natomiast jesli inwestycję, to kredyt. Warto jednak przed podpisaniem umowy zapoznać się z warunkami lub regulaminem udzielania pożyczek czy kredytów w banku.
 
Objaśnienia:

1) RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Jest to całkowite roczne oprocentowanie pożyczki czy kredytu wraz ze wszystkimi dodatkowymi kosztami wliczonymi w kredyt czy pożyczkę, czyli to co zapłacimy bankowi za to, że dał nam pieniądze
2) RSO – Roczna Stopa Oprocentowania jest to roczne oprocentowanie pożyczonych pieniędzy bez dodatkowych kosztów.

Nowość! Pożyczka Od Citi !!!
Szybka Pożyczka Bez BIK
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania: Oprocentowanie pożyczek to od 8,5 % do 18,95 %. Oprocentowanie jest zmienne i zależy od wysokości pożyczki, oraz okresu na jaki została wzięta pożyczka. Kwoty pożyczek i ich koszt całkowity w opcji spłaty rat przelewem, zaciągniętych na okres 12 miesięcy: Kwota: 1000 zł / Do spłaty: 1325,54 zł / Rata: 110,46 zł Kwota: 2000 zł / Do spłaty: 2651,08 zł / Rata: 220,92 zł Jeśli potrzebujesz szybkiej gotówki bez zbędnych formalności, to właśnie dla Ciebie jest nasza oferta. Nasi przedstawiciele udzielą Państwu telefonicznie odpowiedzi na każde pytanie i przedstawią szczegółową ofertę. Bezpłatnie i niezobowiązująco.
Konsekwencje opóźnień oraz braku płatności rat: Dla osób korzystających z obsługi domowej wskazany jest kontakt się ze swoim przedstawicielem, który opracuje i uzgodni plan rozwiązania problemu. W przypadku pożyczki bez obsługi domowej (tzn. spłacanej przelewem na nasze konto), w razie niespłacenia raty w terminie, zostanie naliczona opłata za opóźnienie w wysokości maksymalnie 15 zł za każdy dodatkowy kontakt telefoniczny lub wysłany list. Ta opłata odzwierciedla rzeczywisty koszt, jaki musi firma ponieść, gdy klient spóźni się ze spłatą. Jeśli opóźnienie w spłacie przekroczy 30 dni i pożyczkobiorca nie skontaktuje się z nami do tego momentu, zawarta umowa zostaje wypowiedziana w celu odzyskania wierzytelności.
Procedura windykacyjna:                                         W razie braku możliwości płatności w pierwszej kolejności skontaktuj się z Swoim Przedstawicielem, który opracuje i uzgodni plan rozwiązania problemu Procedury windykacyjne są następujące: w przypadku niespłacenia odpowiedniej ilości rat (12) sprawa trafia do działu windykacji, następuje kontakt w sprawie spłaty pożyczki. W przypadku dalszego niespłacenia raty postępowanie odbywa się zgodnie z zapisami polskiego prawa zatem występuje wezwanie do zapłaty, w ostateczności sprawa trafia do sądu.
Szukasz Kredytu Bez BIK,BIG,KRD ?

Twoje imię (wymagane)

Twoje nazwisko (wymagane)

Twój e-mail (wymagane)

Telefon (wymagane)

PESEL (wymagane)

Kod pocztowy (wymagane)

Miejscowość (wymagane)

Kwota kredytu (wymagane)

 
Wyrażam zgodę na przetwarzanie
moich danych osobowych na zasadach
określonych w Regulaminie.

 

Zasady dotyczące przedłużenia pożyczki: Warunkiem przedłużenia jest spłata odsetek, składki ubezpieczeniowej i prowizji za przedłużenie okresu spłaty pożyczki. Pożyczka nie odnawia się automatycznie. Aby odnowić pożyczkę należy zgłosić zapytanie miesiąc przed spłatą ostatniej raty. Odnowienie pożyczki jest możliwe tylko wtedy gdy pierwsza pożyczka była spłacana w terminie.
Wpływ pożyczki na zdolność kredytową:       Określanie zdolności kredytowej Klienta opiera się głównie na analizie dochodów Klienta. Istotną rolę odgrywają również czynniki, takie jak: podjęte wcześniej zobowiązania oraz historia kredytowa Klienta. Jeżeli raty kredytowe nie są spłacane w sposób regularny, Użytkownikowi grozi utrata pozytywnej historii kredytowej, a co za tym idzie, mogą pojawić się negatywne wpisy w BIK.
Szybka Pożyczka Firmowa
Kredyt Gotówkowy Do 150 tyś
Pożyczka Gotówkowa Do 10 tyś
Kredyt Bez Baz Do 25 000 tyś zł
NOWE