Artykuły dla tagu: ‘RRSO’

Jakie są rodzaje odsetek? Sprawdź.


 Odsetki zawsze oznaczają pieniądze – te, które można zyskać lub stracić i zależne to jest od tego, jakie to są odsetki: ustawowe, kapitałowe, karne, maksymalne, zmienne, stałe itp.

Warto więc wiedzieć coś więcej na ten temat, by móc bezpiecznie czytać wszystkie „drobne druczki”.

 

Pamiętaj! Ogólnie rzecz biorąc – odsetki to opłata za udostępnienie pieniędzy.

Płacone są one bankowi jako wynagrodzenie za pożyczenie pieniędzy (gdy raty nie są płacone w terminie, to płaci się więcej), a bank płaci je nam za to, że powierzamy mu nasze oszczędności. Odsetki są również płacone przez osoby, które nie uregulowały w terminie rachunku za gaz lub prąd.

 

Wysokość odsetek

Najczęściej ustalana jest przez strony w umowie. W tej sprawie mają one pewną dowolność, ale jest ona ograniczona jednak przez prawo.

 

Pamiętaj! Minister Finansów określa okresowo tzw. odsetki maksymalne. Dotyczą one zarówno kredytu czy pożyczki, jak również kary za niewykonanie lub nieterminowe wykonanie umowy (są tzw. odsetki karne za zwłokę).

Dla przykładu: gdy strony w umowie określiły wyższą wysokość kary, to klauzula taka będzie nieważna, a poszkodowanemu należą się jedynie odsetki maksymalne, natomiast gdy umowa nie zawiera wcale wysokości odsetek, to strona poszkodowana może domagać się odsetek ustawowych, których poziom wyznaczany jest przez Radę Ministrów.

 

Odsetki wobec państwa

Odrębnie regulowane są nasze zobowiązania wobec państwa, ZUS-u oraz samorządów, czyli wszelkie podatki czy obowiązkowe składki.

Są to tzw. odsetki podatkowe (inna nazwa odsetki budżetowe albo za zwłokę od zaległości podatkowych).

Płacone są wtedy, gdy w terminie nie opłaci się swoich zobowiązań (np. za spóźnienie z zapłatą podatku).

 

Pamiętaj! Działa to także w druga stronę i my także mamy prawo domagać się takich odsetek, gdy np. ZUS nie wypłaci nam w terminie świadczenia.

 

Odsetki kapitałowe

Mówi się o nich w przypadku brania pożyczki lub zakładania lokaty bankowej.

Kwota odsetek od tego samego kapitału różni się zależnie od sposobu ich naliczania. W kontaktach z bankami można spotkać się z następującymi terminami:

  • odsetki proste, które oblicza się od kapitału po upływie określonego okresu (z dołu);
  • dyskonto, to odsetki, które obliczane i pobierane są z góry;
  • odsetki składane, tutaj po umówionym okresie odsetki dolicza się do kapitału i w kolejnym przedziale czasu odsetki oblicza się od kwoty łącznej.

Rozróżnia się też odsetki stałe, gdzie oprocentowanie nie ulega zmianie przez cały czas trwania umowy lub odsetki zmienne, które dotyczą długoterminowych umów (np. kredytów hipotecznych). Wtedy odsetki mogą ulegać zmianom w zależności od wysokości różnych wskaźników międzybankowych – to oprocentowanie zmienne.

Stosuje się też czasem połączenie stałego i zmiennego oprocentowania (np. w przypadku niektórych obligacji skarbowych).

 

Oprocentowanie rzeczywiste

 

Pamiętaj! Oprocentowanie nominalne = odsetki, które są obliczone jedynie od kwoty pożyczki. Nie może ono przekroczyć odsetek maksymalnych 25%.

Ale trzeba tutaj pamiętać o tym, że banki, szczególnie parabanki pobierają dodatkowe opłaty (np. prowizję za przyznanie kredytu, ubezpieczenie).

Trzeba więc zawsze pytać się o oprocentowanie rzeczywiste (rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO). Jest to procentowy stosunek wszystkich kosztów kredytu do pożyczanej kwoty.

Ten, kto udziela kredytu konsumenckiego ma obowiązek podać nam całkowity jego koszt, czyli RRSO.

UOKiK nałożył karę na Provident Polska

providentUrząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK) nałożył karę w wysokości 12,84 mln zł na Provident Polska za niedozwolone praktyki oraz reklamy wprowadzające konsumentów w błąd, poinformował Urząd.

„Nieuwzględnianie kosztu opłaty za obsługę w domu i dodatkowej opłaty przygotowawczej w całkowitym koszcie pożyczki i w rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania, wprowadzanie w błąd w reklamach – to niektóre praktyki Provident Polska zakwestionowane przez UOKiK” – czytamy w komunikacie.

Postępowanie przeciwko spółce zostało wszczęte w czerwcu 2013 roku.

Prezes UOKiK wydała dwie decyzje dotyczące Provident Polska. W pierwszej zakwestionowała niewywiązywanie się z obowiązków informacyjnych, w drugiej wątpliwości wzbudziły reklamy.

„Wątpliwości wzbudziły formularze informacyjne przedsiębiorcy, które nie zawierały w rubryce „koszty, które zobowiązany/a będzie Pan/i ponieść w związku z umową o kredyt” wymaganych przez prawo informacji”- czytamy dalej.

Spółka oferuje m.in. pożyczki z obsługą w domu. Pieniądze są dostarczane do domu klienta i w ten sam sposób odbierane są raty. Za tę usługę Provident pobiera dwie opłaty: tzw. dodatkową opłatę przygotowawczą za uruchomienie opcji obsługi pożyczki w domu i dostarczenie gotówki do domu klienta oraz opłatę za obsługę pożyczki w domu (wynagrodzenie za odbiór rat).

„Urząd ustalił, że przedsiębiorca nie podaje w punkcie formularza określającym koszty pożyczki informacji o opłacie za jej obsługę w domu i o tzw. dodatkowej opłacie przygotowawczej. Ponadto, opłaty te nie są uwzględnianie w całkowitym koszcie pożyczki oraz rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania. W związku z tym konsument nie wie, ile będzie go kosztować pożyczka. Nie jest także w stanie rzetelnie porównać innych ofert” – podał Urząd.

Za naruszenie zbiorowych interesów konsumentów nałożona w tej decyzji kara na wyniosła 12.355,597 zł. Decyzja nie jest prawomocna – spółka ma prawo się od niej odwołać do sądu.

UOKiK zakwestionował także reklamę telewizyjną spółki, „która sugerowała, że zgodnie z raportem Urzędu, umowy spółki Provident Polska są jednymi z najlepszych na rynku kredytów konsumenckich”. Zdaniem Urzędu, nieuprawnione wykorzystanie jego autorytetu mogło wpłynąć na decyzję konsumenta o wyborze usług Providenta.

Za naruszenie zbiorowych interesów konsumentów nałożona kara wyniosła 484 509 zł. Spółka odwołała się od tej decyzji do sądu.

Pożyczka czy kredyt?


 
Wszyscy mamy swoje cele i marzenia jednak żeby je zrealizować potrzebujemy jednej ważnej rzeczy, a są to PIENIĄDZE. Co większość ludzi robi w takiej sytuacji… oczywiście masz rację , idzie do banku jednego, drugiego, trzeciego itd. i sprawdza najlepsze oferty. Jedni oferują nam kredyt, a inni pożyczkę. Pojawia się pytanie co wybrać, co będzie lepsze dla nas.

Dla większości pożyczka i kredyt to jedno i to samo, jednak są pewne różnice. Sprawdźmy je.
 
 
 
 
Pożyczka gotówkowa

  • Udzielana na dowolny cel.
  • Czas określony – najczęściej do 5 lat.
  • Wyższe oprocentowanie niż dla kredytu.
  • Wysokie RRSO ze względu na brak zabezpieczenia.
  • RSO2) zbliżone jak przy kredycie.
  • Wysokość udzielonej pożyczki zależy od osiąganych dochodów.

Pożyczka z zabezpieczeniem(np.pod hipotekę, samochód)

  • Udzielana na dowolny cel.
  • Czas określony zależny od rodzaju zabezpieczenia oraz wieku pożyczkobiorcy (dla hipotecznej nawet do 30 lat).
  • Niskie RSO(2) i RRSO(1) ze względu na zabezpieczenia.
  • Wysokość udzielonej pożyczki zależy od osiąganych dochodów, wartości zabezpieczenia, wieku pożyczkobiorcy.

Kredyt

  • Kredyt udzielany jest na określony cel (np. zakup sprzętu RTV, mieszkania, domu, samochodu, maszyn, inwestycję, spłatę innych zobowiązań itp.)
  • Czas ograniczony zależny od celu kredytowania.
  • Niskie RSO2) i RRSO1) ze względu na zabezpieczenia.
  • Wysokość udzielonej pożyczki zależy od osiąganych dochodów, wartości zabezpieczenia, wieku pożyczkobiorcy.

Podsumowanie

Idąc do banku po pieniądze powinniśmy zadać sobie pytanie „NA JAKI CEL PRZEZNACZYMY PIENIĄDZE?”, jeśli to będą wakacje to musimy liczyć się z wyższymy kosztami pożyczki, natomiast jesli inwestycję, to kredyt. Warto jednak przed podpisaniem umowy zapoznać się z warunkami lub regulaminem udzielania pożyczek czy kredytów w banku.
 
Objaśnienia:

1) RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Jest to całkowite roczne oprocentowanie pożyczki czy kredytu wraz ze wszystkimi dodatkowymi kosztami wliczonymi w kredyt czy pożyczkę, czyli to co zapłacimy bankowi za to, że dał nam pieniądze
2) RSO – Roczna Stopa Oprocentowania jest to roczne oprocentowanie pożyczonych pieniędzy bez dodatkowych kosztów.

Pułapki RRSO czyli ile kosztuje Cię kredyt?

Chcąc wybrać najtańszy kredyt, najczęściej porównujemy wysokości raty lub całkowity koszt kredytu. Te wskaźniki wydają się w pełni oddawać atrakcyjność ofert kredytowych. Czy aby na pewno? Jak wskazuje ekspert Expandera, warto pytać także o oprocentowanie rzeczywiste (RRSO). Może się zdarzyć, że oferty będą miały podobną wysokość kosztu całkowitego, a mimo to jedna z nich będzie bardziej atrakcyjna.

Większość osób zainteresowanych kredytem porównuje wysokość rat lub całkowite koszty. Często nie zdajemy sobie jednak sprawy, że aby uzyskać pełną informację dotyczącą przyszłego zadłużenia, powinniśmy pytać o rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO). – Oprocentowanie rzeczywiste uwzględnia bowiem zarówno wysokość odsetek, innych kosztów, jak i wartość pieniędzy w czasie – twierdzi Jarosław Sadowski, Główny Analityk Expander Advisors. – Dla przykładu, jeśli porównamy dwa kredyty roczne na kwotę 10 000 PLN, jeden z nich będzie miał oprocentowanie wynoszące 15%, nie wymagając płacenia prowizji. Aby uzyskać drugi, trzeba będzie jednak zapłacić 3% prowizji przy niższym oprocentowaniu, wynoszącym 9,66%.

Jeśli policzymy, ile łącznie oddamy bankowi, okaże się, że w obu przypadkach zapłacimy podobnie – 831 PLN (suma odsetek i prowizji). Jeśli jednak weźmiemy pod uwagę RRSO, kredyt z prowizją będzie dla nas dużo mniej korzystny. – Jego oprocentowanie rzeczywiste jest wyższe, gdyż z 831 PLN kosztów 300 PLN (prowizja) trzeba oddać bankowi już w momencie zaciągania kredytu. Przy takim samym koszcie pożyczoną kwotą możemy więc dysponować krócej.– tłumaczy Sadowski, Expander.

RRSO pozwala więc bardzo dokładnie porównać oferty. Jak jednak interpretować jego poziom? – Przede wszystkim mylące jest to, że oprocentowanie rzeczywiste rośnie lub spada nie tylko pod wpływem zmian kosztów. Różne RRSO mają kredyty z takim samym oprocentowaniem i prowizją, ale innym okresem kredytowania. Na przykład oprocentowanie rzeczywiste kredytu na kwotę 10 000 PLN z oprocentowaniem 10% i prowizją 3% w przypadku 2-letniego okresu kredytowania wynosi 13,9%. Taki sam kredyt, ale udzielony na rok ma oprocentowanie wynoszące 17% – wyjaśnia Główny Analityk Expandera.

Warto także dodać, że RRSO jest niemal zawsze wyższe od zwykłego oprocentowania. Uwzględnia bowiem nie tylko odsetki, ale również prowizję. RRSO kredytów bez prowizji zazwyczaj są również wyższe od oprocentowania nominalnego. Dlaczego? – Przyczyną jest uwzględnianie również czasu, przez który możemy dysponować kwotą, jaką pożyczyliśmy. Oprocentowanie rzeczywiste będzie równe oprocentowaniu kredytu tylko wtedy, gdy dług byłby spłacany jednorazowo na koniec okresu kredytowania. Wtedy przez np. cały rok moglibyśmy korzystać z pożyczonych pieniędzy. Gdy jest spłacany w miesięcznych ratach, to całą kwotę dysponujemy krócej niż rok, co podwyższa RRSO – mówi Jarosław Sadowski.

Nowość! Pożyczka Od Citi !!!
Szybka Pożyczka Bez BIK
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania: Oprocentowanie pożyczek to od 8,5 % do 18,95 %. Oprocentowanie jest zmienne i zależy od wysokości pożyczki, oraz okresu na jaki została wzięta pożyczka. Kwoty pożyczek i ich koszt całkowity w opcji spłaty rat przelewem, zaciągniętych na okres 12 miesięcy: Kwota: 1000 zł / Do spłaty: 1325,54 zł / Rata: 110,46 zł Kwota: 2000 zł / Do spłaty: 2651,08 zł / Rata: 220,92 zł Jeśli potrzebujesz szybkiej gotówki bez zbędnych formalności, to właśnie dla Ciebie jest nasza oferta. Nasi przedstawiciele udzielą Państwu telefonicznie odpowiedzi na każde pytanie i przedstawią szczegółową ofertę. Bezpłatnie i niezobowiązująco.
Konsekwencje opóźnień oraz braku płatności rat: Dla osób korzystających z obsługi domowej wskazany jest kontakt się ze swoim przedstawicielem, który opracuje i uzgodni plan rozwiązania problemu. W przypadku pożyczki bez obsługi domowej (tzn. spłacanej przelewem na nasze konto), w razie niespłacenia raty w terminie, zostanie naliczona opłata za opóźnienie w wysokości maksymalnie 15 zł za każdy dodatkowy kontakt telefoniczny lub wysłany list. Ta opłata odzwierciedla rzeczywisty koszt, jaki musi firma ponieść, gdy klient spóźni się ze spłatą. Jeśli opóźnienie w spłacie przekroczy 30 dni i pożyczkobiorca nie skontaktuje się z nami do tego momentu, zawarta umowa zostaje wypowiedziana w celu odzyskania wierzytelności.
Procedura windykacyjna:                                         W razie braku możliwości płatności w pierwszej kolejności skontaktuj się z Swoim Przedstawicielem, który opracuje i uzgodni plan rozwiązania problemu Procedury windykacyjne są następujące: w przypadku niespłacenia odpowiedniej ilości rat (12) sprawa trafia do działu windykacji, następuje kontakt w sprawie spłaty pożyczki. W przypadku dalszego niespłacenia raty postępowanie odbywa się zgodnie z zapisami polskiego prawa zatem występuje wezwanie do zapłaty, w ostateczności sprawa trafia do sądu.
Szukasz Kredytu Bez BIK,BIG,KRD ?

Twoje imię (wymagane)

Twoje nazwisko (wymagane)

Twój e-mail (wymagane)

Telefon (wymagane)

PESEL (wymagane)

Kod pocztowy (wymagane)

Miejscowość (wymagane)

Kwota kredytu (wymagane)

 
Wyrażam zgodę na przetwarzanie
moich danych osobowych na zasadach
określonych w Regulaminie.

 

Zasady dotyczące przedłużenia pożyczki: Warunkiem przedłużenia jest spłata odsetek, składki ubezpieczeniowej i prowizji za przedłużenie okresu spłaty pożyczki. Pożyczka nie odnawia się automatycznie. Aby odnowić pożyczkę należy zgłosić zapytanie miesiąc przed spłatą ostatniej raty. Odnowienie pożyczki jest możliwe tylko wtedy gdy pierwsza pożyczka była spłacana w terminie.
Wpływ pożyczki na zdolność kredytową:       Określanie zdolności kredytowej Klienta opiera się głównie na analizie dochodów Klienta. Istotną rolę odgrywają również czynniki, takie jak: podjęte wcześniej zobowiązania oraz historia kredytowa Klienta. Jeżeli raty kredytowe nie są spłacane w sposób regularny, Użytkownikowi grozi utrata pozytywnej historii kredytowej, a co za tym idzie, mogą pojawić się negatywne wpisy w BIK.
Szybka Pożyczka Firmowa
Kredyt Gotówkowy Do 150 tyś
Pożyczka Gotówkowa Do 10 tyś
Kredyt Bez Baz Do 25 000 tyś zł
NOWE